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Le Plan d’Épargne Retraite (PER) pour préparer votre retraite
Pour compenser la baisse prévisible de vos revenus lors de votre départ en retraite, il est conseillé de commencer à épargner le plus tôt possible. Parmi les nombreux produits d’épargne, le Plan d’Épargne Retraite (PER) présente de nombreux avantages. En effet, il est spécialement prévu pour vous assurer un capital ou une rente après votre vie active.
Choisir le PER pour préparer votre retraite
Prévu pour économiser pendant votre vie active, le Plan d’Épargne Retraite (PER) vous permet de disposer d’un revenu complémentaire après votre départ en retraite. Deux types de PER peuvent être souscrit : un PER collectif (PERco), ou un PER individuel (PERin). Le premier est ouvert et abondé par une entreprise pour chacun de ses salariés. L’entreprise fixe le montant et la temporalité des versements effectués sur le Plan d’épargne du salarié. Dans le second cas, l’épargnant fixe de manière indépendante le montant de ses investissements. Quel que soit le PER choisi, les sommes investies sont bloquées jusqu’à votre départ en retraite même s’il existe certains cas de déblocage : situation de surendettement, expiration des droits au chômage, décès du conjoint…
| Bon à savoir : si vous êtes titulaire d’un PER collectif, il est possible de le transférer sur un PER individuel si vous changez d’entreprise. |
Les avantages du PER individuel
Le PER individuel présente l’avantage de vous laisser lechoix du mode de gestion de votre contrat. Vous pouvez opter pour une gestion libre et choisir vous-même les supports d’investissement ou opter pour une gestion déléguée en confiant ces choix à un mandataire. Dansce cas, la gestion déléguée s’adapte à votre profil d’investisseur: « prudent », « équilibré » ou « dynamique ». Selon votre choix, votre épargne est alors placée sur des supports plus ou moins risqués. La gestion « dynamique » de votre contrat propose une gamme de supports d’investissement souvent plus large. Dès lors, votre PER est susceptible d’obtenir des performances supérieures à celles d’un contrat bénéficiantd’une gestion « prudente ». De manière générale, il est recommandé de privilégier des contrats sans frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage.
À noter : Plus l’échéance de votre PER (la date du départ en retraite) s’approche, plus les sommes doivent être placées sur des supports sécurisés.
Deux options pour la fiscalité du PER
Le PER présente un important avantage fiscal. En effet, au moment de votre investissement, les sommes versées peuvent être déduites des revenus imposables à hauteur de 10 % des revenus, dans la limite de 32 909 €. Le capital et les plus-values sont alors fiscalisées à l’échéance du contrat (retraite ou sortie anticipée). Ce choix est souvent très intéressant pour les contribuables fortement fiscalisés pendant leur vie active. Si vous n’avez pas utilisé votre plafond de déduction pour les revenus de cette année, vous pouvez le reporter sur les 3 années suivantes.
Autre option, celle de renoncer à l’avantage fiscal. Dans ce cas, les versements effectués n’auront aucun impact sur votre fiscalité. Lorsque le contrat arrivera à échéance, la fiscalité se fera uniquement sur la plus-value réalisée et cela à hauteur de 30 % (flat tax).
| Bon à savoir : au moment de la souscription, il faudra choisir l’option souhaitée qui devra être maintenue durant toute la durée de vie du contrat. |
PER, Assurance-vie et PEA : des épargnes complémentaires Le PER est une solution pour préparer votre retraite en diminuant sa fiscalité. Cependant, il existe d’autres produits d’épargne, aux fonctions et aux horizons différents susceptibles de correspondre à votre profil. Ainsi, au-delà de la préparation de votre retraite, l’assurance-vie est un produit d’épargne et d’anticipation de votre succession. Le PEA peut, quant à lui, être utilisé dans une optique de rendement à moyen ou à long terme. Loin d’être exclusifs, ces placements peuvent être utilisés conjointement, dans une logique de diversification de votre épargne. |
Si vous envisagez d’ouvrir un PER pour diversifier votre épargne, votre choix devra être adapté à vos objectifs de vie lors de votre départ en retraite. Vous devrez également tenir compte de votre sensibilité au risque et de votre situation fiscale. Les conseils d’un expert pourront vous être utiles pour opter pour le meilleur contrat.
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